"Onafhankelijk no nonsens pensioenadvies"

Dienen Consumentenbond en Radar echt de belangen van de klant?

De afgelopen periode val je van de ene verbazing in de andere.  Zo zat ik een paar weken geleden te kijken naar Radar en tot mijn verbazing kwam ineens de “spaarhypotheek affaire” voorbij.  Nu de rente laag is krijgen klanten met een aflopende rentevast periode een nieuw voorstel met een lage rente maar ook met een hogere spaarpremie om het uiteindelijk gegarandeerde doelkapitaal te behalen. Groot was de verontwaardiging dat dit allemaal niet duidelijk was voor de klant en dat de maandlasten niet zakten. Het lijkt inmiddels wel of geen enkel product meer voldoet en besproken wordt in de media.

Hoe komt dit nu eigenlijk?

In ons land zijn een aantal consumentenorganisaties en media die menen generiek advies te moeten geven aan de consument en dat zorgt soms voor spijt achteraf. Vroeger gebeurde dit bijvoorbeeld met de spaarhypotheek. Nu gebeurt het weer met lijfrente in de vorm van banksparen. De consumentenbond, maar recent ook het AD, geven expliciet het advies om te gaan banksparen voor je oude dag. Daarbij wordt dan helaas niet het hele verhaal verteld.

Hoe lang duurt het nog voor de “bankspaarlijfrente affaire” wordt besproken bij Radar?

Klanten die voor hun oude dag aangewezen zijn om een lijfrente te regelen en dit doen in de vorm van banksparen worden nu geconfronteerd met een lage variabele rente of kunnen de rente vast zetten voor bijvoorbeeld 3% voor een langere tijd. Op zich niet erg als het de klant maar duidelijk is dat als de rente gaat stijgen, je bij de keuze voor een vaste rente geen hogere vergoeding meer krijgt. Daarnaast vonden we een paar jaar geleden een variabele rente van 3,5% heel gewoon en dat lijkt wel vergeten te worden. Ik zie de eerste klant al zitten klagen bij Radar dat hij maar een rente krijgt van 3% terwijl de lange termijn rentestand bijvoorbeeld 5% is. Het vertrouwen ebt dan nog verder weg

Het kan (moet) anders.

De klant heeft recht op het volledige verhaal. Banksparen is een oplossing om te sparen voor je oude dag. Maar het kan ook met beleggen, beleggen met garantie of een mengvorm. Deze prikkel moet wat mij betreft altijd gegeven worden aan de klant. Ook het hardnekkige misverstand dat er bij banksparen geen kosten in zitten moet worden uitgelegd. Een bank maakt immers marge door het geld tegen een veel hogere rente uit te lenen aan anderen. Gratis bestaat echt niet!

Zet de belangen van de klant voorop!

Banksparen is natuurlijk een prima keuze voor iemand die niet bereid is om enige vorm van risico te lopen, het verwachtingspatroon voor pensioen naar beneden bij stelt of bereid is om (waarschijnlijk) meer te betalen voor een fatsoenlijk pensioen. Maar daarnaast moet de werking van een vaste rente (deposito), inflatie en beleggingen worden uitgelegd. Niet de emotie van garantie maar een bewuste consistente keuze van de klant voorkomt leed. Hoeveel mensen zijn niet net na de beurscrash van 2008 overgestapt van een beleggingshypotheek naar een bankspaarhypotheek. Op het laagste punt uitgestapt en niet meer geprofiteerd van het herstel!

Beleggen is bij een goede spreiding van risico’s niet eng en zeker voor box 3-vermogen de enige manier om de inflatie te verslaan. Een klant met een spaarhypotheek, een partner met pensioen in het ABP, mag misschien wel iets meer risico nemen met zijn lijfrente. Een beoordeling van alle vermogens- en inkomenselementen en uiteraard het profiel van de klant vraagt om specifiek advies.

Informeer de klant volledig en laat hem of haar zelf een keuze maken.

Kortom de media en de consumentenbond zijn wat mij betreft te pretentieus, te kort door de bocht. Zij zouden de consument het hele verhaal met alle voor- en nadelen moeten vertellen. Een generiek advies door consumentenorganisaties is wat mij betreft uit den boze. De klant is niet dom en kan zelf echt wel de keuze maken en daarmee spijt achteraf voorkomen. De rol van de adviseur is voornamelijk om de klant te prikkelen, alle opties bespreekbaar te maken, te helpen bij consistentie in de keuzes en vervolgens een specifiek advies samenstellen.

De rol van pensioencommunicatie bij de werkgever.

Als pensioenadviseur bied je ook deelnemerscommunicatie omtrent pensioen aan. Dit is een goed middel om bovenstaande punten met de werknemer te bespreken en hem te prikkelen. Je helpt een werknemer echt verder in de persoonlijke keuzes en laat hem nadenken over hoe rendement te maken met pensioen, lijfrente en box 3 vermogen.

2015 wordt dus wat mij betreft het jaar van de genuanceerde pensioencommunicatie!

Mail direct uw vraag